網紅“百萬醫療險”遭遇監管拷問
添加時間：2018-07-20 15:37:20
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風頭一時無兩的“百萬醫療險”產品被推上輿論焦點。近期銀保監會發布多個提示消費者維護自身合法利益的公告，尤其針對互聯網購買的短期健康險產品到期后不予續保的問題發布了《關于互聯網渠道短期健康保險續保問題的消費提示》，監管明確禁止此類短期健康險“為追求營銷噱頭，夸大產品功能，擾亂市場秩序”。業內人士表示，目前“百萬醫療險”的主要問題在于銷售宣傳，尤其是盲目宣傳保額。
患病后難續保，免賠額太高
作為家里的頂梁柱，已近不惑之年的李先生花費五百多元給自己投保了一份“百萬醫療險”。“這款保險據說很實用，賣得很火，也是同事給我推薦的。像我們這樣的普通工薪家庭，我這個年紀，買重疾險實在覺得有負擔，買這個就是看中它低保費、高保額，還能連續投保到80歲。”
不過，李先生很快發現，續保將會是這款保險的一個問題。他曾做過輸尿管結石手術，雖然已經康復，但他咨詢客服的時候，客服人員建議他最好不要再續保。
作為短期健康險，李先生選擇的這款“百萬醫療險”保障期限只有一年，并且如果目前或過往曾患有冠心病、心肌病、糖尿病、類風濕性關節炎等疾病，則無法再投保。
“除了續保問題以外，這類產品最大的問題還在于是否可持續。”南開大學金融學院教授朱銘來表示，由于多數短期健康險產品設置了1萬元，甚至2萬元的免賠額，如果是小病的話，醫保報銷后，個人自付部分再扣除1萬元免賠額，實際理賠金額并不大，如果罹患大病或者慢性病，第二年又會因既往癥不能再保。這就造成年輕人容易投保但出險率低，中老年人需要但無法購買，“至于產品中動輒數百萬甚至上千萬的保額，其實幾乎不大可能出現，更多的還是一種營銷噱頭。”
“連續投保”不等同保證續保
有業內人士分析認為，“百萬醫療險”本質上很像美國的HDHP(高免賠額醫療保障計劃)，算是屬于針對個人的“巨災保險”，適用于那些希望承擔比較小的保費，同時不在意承擔一定金額自付，但肯定無力承擔巨額醫療支出的人群，對于提高消費者保險意識具有重要意義。
“針對‘百萬醫療險’這樣通過互聯網渠道購買的短期健康險產品，銀保監會近期已明確發文，強調‘連續投保’不等同保證續保，對于非保證續保的產品，保險公司可能會出現停售、調整費率或推出替代的新產品等情況，屆時保險消費者將會面臨不能續保的風險。”
朱銘來表示，在相關消費提示中，銀保監會還明確，消費者在購買保險期間在一年及以下的互聯網短期健康保險產品時，應注意此類產品不含有保證續保條款，并指出保險公司在銷售過程中應當遵循最大誠信原則，向投保人闡明產品屬性，說明所購產品為短期健康保險產品，提示消費者可能面臨的無法續保風險，嚴禁以“保證續保”概念對消費者進行誤導宣傳。
據了解，2018年4月，天津保監局發布了《天津保監局加大對“百萬醫療”類短期醫療保險監管力度》，對保險公司銷售“百萬醫療”類短期醫療險提出具體監管要求:銷售環節要闡明產品屬性。必須向投保人明示產品本質是短期醫療險，保險期間為一年，厘清“連續投保”和“保證續保”的區別，提示不可抗辯條款適用規則；必須明示產品存在停售或升級換代等“類停售”風險，可能導致全部或發生過賠付的投保人不能連續投保。
此后，銀保監會辦公廳又發布了《關于組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》，明確禁止保險公司在設計這類保險時，為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎的情況下，盲目設定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續投保”等長期保險概念，夸大產品功能，擾亂市場秩序。（來源：新快報）
